歲末年終，普通人最期待的不是熱鬧的年夜飯和輕松假期，而是年終獎。年終獎到手后該如何處置？是投資、儲蓄，還是消費(fèi)？各種選擇背后都有學(xué)問。

“投”：閑錢不妨買點(diǎn)指數(shù)基金

年終獎作為一筆相對大額、完整的資金拿到手后，投資者首先可結(jié)合自身家庭財務(wù)狀況作“三三制”梳理：一是必須要花的剛性支出，二是必須交納的支出，剩余的閑錢可考慮作投資用途。在目前情況看，普通投資者打理“余錢”，2012年不妨多配置點(diǎn)權(quán)益類資產(chǎn)。

統(tǒng)計顯示，對于2012年的股市，研究機(jī)構(gòu)持謹(jǐn)慎樂觀的態(tài)度，大部分都認(rèn)為2012年將上漲，上證指數(shù)波動范圍在2000點(diǎn)至3000點(diǎn)之間。理財達(dá)人江小姐就將年終獎主要購買了指數(shù)型基金。“目前股市已釋放了大部分風(fēng)險，再度大幅下跌的可能性已變得很小，短期內(nèi)市場的低位是個投資機(jī)會。現(xiàn)在配置些股票型基金，等于播下一粒種子可以靜待豐收。”她坦言，自己不具備太強(qiáng)分析能力，很難選出有潛力的個股，因此借道滬深300、中證100等指數(shù)型基金進(jìn)行投資。不過，目前市場震蕩不已，對于穩(wěn)健型投資者，也可以采取先定投指數(shù)型基金“試水”，等市場明顯企穩(wěn)再進(jìn)行投資。

深圳一家銀行理財師也表示，隨著2012年經(jīng)濟(jì)政策的轉(zhuǎn)向，可以預(yù)測即將迎來新一輪的降息周期，各類理財產(chǎn)品的投資前景將重新洗牌。一季度不妨多買入債券基金或者混合型基金，而二季度之后可適度加倉權(quán)益類產(chǎn)品，考慮購買點(diǎn)股票、偏股基金等。

“存”：穩(wěn)健布局是王道

從過往歷史看，絕大多數(shù)投資者選擇將年終獎存起來，其實(shí)存錢也有技巧，主要思路是保值增值。理財專家表示，年終獎的打理應(yīng)穩(wěn)健布局，并遵循安全第一、收益第二的原則合理規(guī)劃。

首先，年終獎要成為家庭備用金的一部分，理財專家建議家庭備用金最好一半投資于貨幣基金，一半為銀行活期存款；其次，對于需要“存”起來的年終獎部分，投資銀行固定收益類理財產(chǎn)品要好于直接存定期。此外，保本基金、債券基金也是不錯的選擇。理財專家表示，對于需要存錢買房子的家庭來說，年終獎最好做固定收益投資，不可冒太大風(fēng)險。其實(shí)，黃金是最具有抵御通脹的特性的投資品種。可投資實(shí)物金條，以長期保值增值為投資目的。

“花”：借消費(fèi)增值

年終獎拿到手，肯定有一部分用于消費(fèi)，但最好能借消費(fèi)增值。

首先，最好將需要花費(fèi)的項(xiàng)目和費(fèi)用列一個清單，同時也可以趁著新年發(fā)年終紅包的時期，確立新一年的理財目標(biāo)，做出今年的財富規(guī)劃。

其次，做好家庭保障也很重要。理財專家認(rèn)為可用10%左右的家庭資產(chǎn)購買一類儲蓄保障兩相宜的產(chǎn)品。職場新人王小姐就表示，她計劃用3000元至5000元年終獎購買一份中長期的重大疾病保險計劃。若不幸患重疾，可有應(yīng)急資金，而健康滿期則可以獲得高額的滿期金，能建立一個自己的“小金庫”。

最后，提前還貸也是一種“消費(fèi)”，還能省下不少利息。2011年，央行三次上調(diào)商業(yè)貸款利率，新利率從今年1月份開始執(zhí)行。銀行理財師表示，目前房貸年利率比幾乎所有的理財產(chǎn)品收益都高，通過清償一部分較高利率的信貸或消費(fèi)型貸款，可減輕之后的利息負(fù)擔(dān)。不過，如果享受的是7折利率優(yōu)惠，或房貸時間超過5年，提前還貸意義不大。另外，選擇縮短貸款年限的提前還貸方式更為劃算。

來源：河北日報 編輯：張少虎