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可持續(xù)模式:有待進一步創(chuàng)新探索
作為一個新興的非銀行金融機構,消費金融試點發(fā)展過程中,有一些問題仍有待探討和解決。對內而言,試點公司在公司治理、內控建設和全面風險管理方面還有待進一步提高;外部環(huán)境看,市場認知度不高,金融消費者培育還有較長的路要走。
嚴曉燕認為,目前美國、日本和歐洲等發(fā)達國家和地區(qū)的消費信貸占國民生產總值的比重普遍在12%至17%之間,而我國僅為3%,消費信貸對消費結構升級的貢獻度仍舊偏小。這主要是由于國內消費金融的發(fā)展更多的是從放松信貸條件約束的角度來刺激消費,而不是通過消費金融產品和服務創(chuàng)新來激發(fā)消費者的消費潛能,消費者的潛在消費需求沒能得到有效釋放;同時國內多數(shù)消費金融公司還存在較濃的商業(yè)銀行零售業(yè)務經(jīng)營特點,在產品特色化和經(jīng)營差異化方面亟待提升,業(yè)務規(guī)模較小,可持續(xù)發(fā)展的業(yè)務和盈利模式還處于進一步探索的發(fā)展階段。
與此同時,我們也應該看到,我國消費市場規(guī)模雖然非常巨大,但是競爭壓力非常大。據(jù)北京銀監(jiān)局負責人介紹,10月份銀行卡消費450億元,平均每天銀行卡刷卡消費15億元,其中消費金融所占的份額很小。消費金融公司發(fā)展取得了進步,但是試點的示范作用仍需突破。其次,消費金融公司主要客戶是中低收入人群,但這部分人群相當一部分是在二、三線和四線城市。四家試點消費金融公司卻集中在發(fā)達地區(qū)和消費型城市,如何發(fā)揮試點引領作用,必須想些辦法,從而使試點效果得到彰顯。此外,消費金融公司還應該定位各自的發(fā)展目標,結合本地和本區(qū)的一些實際情況,做到差異化發(fā)展。
按照擴大內需和整個市場未來發(fā)展的要求,支持消費金融公司健康發(fā)展,監(jiān)管部門要鼓勵消費金融公司探索適合中國市場的商業(yè)模式,在風險可控、合規(guī)審慎的基礎上支持行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展,同時多角度了解國外成熟市場的運行情況,針對行業(yè)發(fā)展中遇到的問題集思廣益,深入研究。胡萍肖旺