上海泛洋律師事務所律師劉春泉認為，由于老周曾幫兒子償還欠款，銀行可能會認為具有償還能力，所以才會繼續(xù)發(fā)卡。但銀行存在部分責任，銀行辦理信用卡的時候要做信息審核，如持卡人有沒有償還能力、信用情況等。并且在老周明確提示下依然繼續(xù)向小周發(fā)卡，存在惡意嫌疑。

從老周提供的情況來看，至少有三家以上的銀行給小周提供了兩張以上的信用卡，而老周在人民銀行征信中心查詢的信用狀況來看，小周的信用存在不良記錄，很顯然，連續(xù)多次為小周提供信用卡辦理的銀行在審核過程中涉嫌忽略此項信息。

不過，從法律上而言，老周的狀況不容樂觀，劉春泉表示，盡管銀行存在管理缺陷，但還是很難確定銀行的責任是多少，只能說發(fā)卡有過失，法院可能酌情考慮，但具體應該承擔多少責任并無明確規(guī)定。

折射出信用卡管理亂象

信用卡投訴一直以來是銀行業(yè)投訴的熱點，實際上，小周這個案例一定程度上折射出目前銀行大力拓展信用卡業(yè)務伴隨的亂象。上海銀監(jiān)局9月初剛剛發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，二季度上海銀行業(yè)信用卡投訴依舊集中，反映金融消費者與金融機構服務糾紛類的占比91.14%，其中信用卡占比達到24.88%。

“銀行不僅會層層下達任務，而且員工的業(yè)績和發(fā)卡量及客戶的用卡盈利狀況相關，員工既有壓力也有動力去擴大發(fā)卡量，這就不排除業(yè)務員為了提成也會不管客戶的實際情況就給客戶過度辦理信用卡。”一家全國性股份制銀行信用卡中心相關負責人說。

央行數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，我國信用卡發(fā)卡量為3.02億張，同比增長17.4%，而在信用卡數(shù)據(jù)繼續(xù)增長的同時，上半年信用卡透支余額卻暴增47.2%，壞賬也隨之增加10.2%。

其實，早在2008年，上海銀監(jiān)局就曾經(jīng)針對銀行多頭授信導致持卡人累積信用額度過高發(fā)布風險提示，指出部分商業(yè)銀行出于利益驅動搶占市場，未采取較為審慎的經(jīng)營原則，有意無意地忽視持卡人已持有多家銀行的信用卡、信用額度已累積較高的風險，并提示金融消費者，應根據(jù)自身財務狀況合理申請和使用信用卡，避免超能力過度消費給自己和家庭帶來沉重的經(jīng)濟負擔。

從我國目前相關的金融法規(guī)規(guī)定來看，對于個人授信情況并沒有很明確的規(guī)定，是一個制度盲點，比如根據(jù)持卡人的信用情況，先發(fā)卡銀行有優(yōu)先發(fā)卡權，那么后發(fā)卡銀行就不能再繼續(xù)發(fā)卡了。現(xiàn)在銀行只是根據(jù)自己內控的措施來進行風險審核。