從地震到雪災(zāi)，從大旱到臺(tái)風(fēng)，自然災(zāi)害給我國帶來的損失觸目驚心。關(guān)于建立巨災(zāi)保險(xiǎn)的呼聲越發(fā)強(qiáng)烈，然而時(shí)至今日，仍是只聞樓梯響，不見人下來。其中到底有何掣肘？
“大數(shù)法則”不靈了
“商業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)和運(yùn)作的基礎(chǔ)是’大數(shù)法則’，但巨災(zāi)保險(xiǎn)打破了這一基礎(chǔ)，一個(gè)災(zāi)難可能會(huì)吞噬掉一個(gè)保險(xiǎn)公司十年甚至二十年的保費(fèi)，靠個(gè)人繳費(fèi)，商業(yè)保險(xiǎn)公司單獨(dú)運(yùn)作肯定行不通”，南開大學(xué)教授朱銘來在接受 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，“對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，國際上通用的規(guī)則是，一定要有政府相關(guān)的配套政策實(shí)施和國家財(cái)稅的扶持?！?/p>
但目前，政府介入巨災(zāi)保險(xiǎn)制度仍處初級(jí)階段，體系建設(shè)存在一些分歧沒有得到妥善解決。這些分歧包括，政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)中扮演的角色、承擔(dān)的責(zé)任、應(yīng)作的工作；相關(guān)政府機(jī)構(gòu)部門間的協(xié)調(diào)；政府和保險(xiǎn)公司間保險(xiǎn)責(zé)任的劃分；巨災(zāi)保險(xiǎn)金的運(yùn)作和經(jīng)營模式；法律、法規(guī)的制訂和出臺(tái)等等。
國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長張承惠表示，中國巨災(zāi)保險(xiǎn)體系將遵循“國家主導(dǎo)、統(tǒng)一設(shè)計(jì)、市場運(yùn)作、梯度推進(jìn)”的原則。這意味著巨災(zāi)保險(xiǎn)的推出牽涉甚廣，其推出或?qū)⒑臅r(shí)良久。
全民救助模式受依賴
事實(shí)上，巨災(zāi)保險(xiǎn)作為是一種“事先準(zhǔn)備”，它還面臨著另一種救災(zāi)模式的隱性競爭。
巨災(zāi)之后，面對(duì)大范圍人員傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和災(zāi)區(qū)重建的壓力，我國往往采取財(cái)政緊急撥款、各界募捐的方式。它們?cè)诰逓?zāi)制度缺位的情況下起到了事實(shí)上的“我為人人，人人為我”的救濟(jì)功能，這實(shí)際上和保險(xiǎn)的理念存在相通性，而且事實(shí)證明，這種舉國救災(zāi)的方式在中國也取得了較好的效果，并進(jìn)而形成路徑依賴。
“在公權(quán)力實(shí)施有效、政府救災(zāi)能力較強(qiáng)、社會(huì)捐助踴躍的狀況下，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的緊迫性和必要性就被削弱了”，朱銘來表示，“而且，與全民救助相比，巨災(zāi)保險(xiǎn)需要繁雜的政策、艱深的精算技術(shù)和各種規(guī)范法律來配套。”
但朱銘來同時(shí)指出，雖然表面看來，全民救助有一定的優(yōu)越性和合理性，但長遠(yuǎn)來看，巨災(zāi)制度的建立仍是必須的。一方面，經(jīng)濟(jì)存在周期性和波動(dòng)性，目前中國處于政府和公民收入快速積累的階段，災(zāi)難來臨時(shí)，政府和社會(huì)有余力和意愿實(shí)施救助，一旦經(jīng)濟(jì)陷入衰退和低迷，就可能出現(xiàn)心有余而力不足的狀況；另一方面，全民救助在救災(zāi)中可能效率很高，但在災(zāi)后就會(huì)出現(xiàn)剩余資金處置、管理等問題，救災(zāi)資金的運(yùn)用效率受到限制，并可能滋生腐敗。此外，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度還意味著國家可以通過發(fā)行巨災(zāi)債券、海外再保險(xiǎn)等方式將風(fēng)險(xiǎn)分散到國際，近期，包括中國在內(nèi)的多個(gè)國家出現(xiàn)地震、火山等災(zāi)害，巨災(zāi)保險(xiǎn)可以凝聚全球力量共同應(yīng)對(duì)災(zāi)難。
