金融分業(yè)監(jiān)管限制“倒按揭”運營

《經(jīng)濟參考報》記者獲悉，9月24日，由民政部牽頭，保監(jiān)會等相關(guān)部委就“以房養(yǎng)老”問題舉行了閉門研討會，對“以房養(yǎng)老”具體操作辦法和實施細則進行討論，試點方案按計劃將在2014年一季度出臺。

專家認為，在金融機構(gòu)分業(yè)經(jīng)營模式下，倒按揭這種復(fù)雜的金融產(chǎn)品短期恐難以順利運營，金融機構(gòu)開發(fā)此類產(chǎn)品的積極性還需相關(guān)鼓勵政策。此外，“以房養(yǎng)老”牽涉到金融、房地產(chǎn)等多個行業(yè)，需要管理層實施頂層設(shè)計，統(tǒng)籌規(guī)劃。

趙乃育/繪

爭議　“以房養(yǎng)老”模式多樣

一位參與24日研討會的專家表示，本次會議匯總和討論了專家和相關(guān)機構(gòu)意見，“很快將組織一系列正式會議并開展調(diào)研，通過在不同地區(qū)進行試點，逐步形成‘以房養(yǎng)老’的實施方案。”

9月13日國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》中，“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”引發(fā)了社會各方的廣泛討論。很多人誤將“以房養(yǎng)老”和政府養(yǎng)老畫上等號，進而對現(xiàn)行養(yǎng)老保險制度產(chǎn)生不信任感。有的認為“領(lǐng)取幾年養(yǎng)老金后銀行就把住房歸為己有”這種模式在目前房價快速上漲的背景下并不合適。

對此，專家解釋稱，“以房養(yǎng)老”不是大眾產(chǎn)品，只是少數(shù)老人愿意接受的小眾產(chǎn)品，是除了政府養(yǎng)老以外的一種補充。而“住房反向抵押養(yǎng)老保險”僅是諸多以房養(yǎng)老模式中的一種。

浙江大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院教授柴效武接受《經(jīng)濟參考報》記者專訪時表示，能夠嘗試“以房養(yǎng)老”的人群，必須首先擁有房產(chǎn)，并且該房子有一定價值。其次，用于反向抵押的房屋產(chǎn)權(quán)必須屬于老人自己。具備以上兩點才有“以房養(yǎng)老”的物質(zhì)基礎(chǔ)。此外，適合參與“以房養(yǎng)老”的老人，常常手中多沒有足夠的現(xiàn)金，即沒有固定的養(yǎng)老金收入，或者養(yǎng)老金收入不夠滿足生活保障，這是構(gòu)成“以房養(yǎng)老”的現(xiàn)實壓力。

而從“以房養(yǎng)老”的模式說來有30多種，涵蓋范圍非常廣。柴效武說，“譬如，把自己的房子出租或出售，獲得的報酬用于支付住養(yǎng)老院的錢；或者自己居住的同時，另外再招幾個租客，租金用于滿足日常生活所需；也可以出售大房換小房，用其差價養(yǎng)老：這些都應(yīng)當歸于‘以房養(yǎng)老’模式。”

而比較標準的“以房養(yǎng)老”是指：老年家庭向?qū)I(yè)機構(gòu)出售房產(chǎn)，該機構(gòu)逐年逐月向老人支付款項，即“倒按揭”，以解決老年家庭的養(yǎng)老金、醫(yī)療保健費。如果老人較早去世，而該機構(gòu)還沒完全買下房子，子女可繼承住宅的部分產(chǎn)權(quán)享受收益。